买保险先厘清两笔账

□ 理财产品大多是短期的，而人寿保险费一交就是5年、10年，一张保单需要长期供养，必须认真考虑好才行 □ 经济资源越有限，越应该先给家庭中最重要的人投保，这是一个家庭规避风险最起码的一环

如今，保险已经成了很多家庭必备的金融产品。别看都是金融产品，买保险和买理财却很不一样，先不说其中潜伏着多少隐秘的投资技巧和专业性，单看时间就有很大区别。理财产品大多是短期的，而人寿保险费一交就是5年、10年，一张保单需要长期供养，必须认真考虑好才行。

首先，我们真的需要保险吗？这个问题应该是买保险前要想得最清楚透彻的事。清晰的诉求，可以大致明了自己的风险担忧，其后才有勇气无怨无悔长期供养一张或数张保单。

其实，人生无处不存在风险，那就需要保险。例如，泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升认为，“买车、买房、买保险，是现代生活的新三大件”。

陈东升的话道出了保险的本质，现在花较少的钱为将来可能的大额风险支出做准备，避免因为一些风险事件而陷入窘境，这对大部分人来说都是必需品。

其次，应该先保障谁？一个最简单的标准就是，谁是家庭的经济支柱，谁就是保险第一顺序人。现在最普遍的情况是，家里孩子一落地，家长就忙着为宝宝买保险，往往是孩子保险一大箩筐，大人的保险很少或者没有。有人可能会说，钱只有那么多，没有能力给家里所有人买保险，大人好歹有单位保障报销。但请不要忘记了，保险是对冲风险的金融手段，孩子的保单需要有经济能力的家长来缴费供养。作为家庭经济支柱的人一旦不能继续工作，即使单位有保障，当事人的经济收入也必然下降，那么孩子已有的保单供养就可能面临断缴。

坐过飞机的人都看过起飞前的安全教育视频，其中有一段话这样说：一旦发生紧急状况，氧气面罩垂下来后，首先要给自己穿戴好，然后再给身边的老人、小孩穿戴。其实这就是应对风险应有的程序，家庭保障的顺序也是这样。而且经济资源越有限，越应该先给家庭中最重要的人投保，这是一个家庭规避风险最起码的一环。

那么应该投保多少金额呢？一个可供参考的数据是，家庭经济支柱人的保险额度应以被保险人5年至7年80%的收入总和为保障额度，重疾险保额按目前医疗费用，在50万元上下，有条件的话可再多准备一些。总之既要做到有备无患，又要让保险费用不至于成为经济负担。

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