助力农村消费升级银行业任重道远

“扩大电子商务进农村覆盖面，加快补上农产品冷链物流短板。”在近期国务院常务会议提出的消费升级“组合拳”中，“三农”领域成为关注重点之一。事实上，农村地区消费升级潜力巨大。交通银行金融研究中心数据显示，2018年，我国城镇消费增长8.8%，而农村消费增长幅度则为10.1%。

要实现消费升级，少不了银行业提供的金融助力。跟随金融服务乡村振兴、助力乡村地区脱贫攻坚的步伐，银行业金融机构在助力农村地区消费升级的过程中，有着可圈可点的表现，也存在一些掣肘。而在下一步提升农村消费升级时，仍有很多瓶颈亟待破解。

农村消费备受重视

在我国城乡二元结构明显、城镇消费水平显著提升的背景下，挖掘和释放农村地区消费潜力，日益受到关注。今年初发布的《进一步优化供给推动消费平稳增长促进形成强大国内市场的实施方案(2019年)》提出，要促进农村消费提质升级，拉动城乡消费联动发展。

作为当前农村消费升级、乡村振兴的主要抓手，国家层面对电商在“三农”领域的运用高度重视。2019年的中央“一号文件”指出，要继续开展电子商务进农村综合示范，实施“互联网++”农产品出村进城工程。至此，电商连续第6年出现在中央“一号文件”中。

与此同时，“三农”领域电商的发展潜力巨大。《2019中国农产品电商上半年分析报告》显示，1至6月，全国网上零售额48161亿元，同比增长17.8%。中国的食品、农产品电子商务发展的势头仍然十分迅猛。

培育“三农”领域电商，也是当前银行机构在支持农村地区消费升级的主要手段。众多银行都推出了自己品牌的电商平台，并取得了一定的成绩。以工行为例，截至今年2月末，工行融e购电商平台已开立扶贫馆23家，上线国家级贫困县商户599家，覆盖21个省区市281个国家级贫困县，上线特色农产品、乡村旅游等产品7600多个，累计实现销售额270亿元。

值得一提的是，在此次国务院常务会议提出的促进文化旅游消费方面，农村地区值得挖掘。而在这个方面，银行业也广泛布局。以农发行为例，截至2018年末，该行旅游扶贫贷款余额达160.15亿元，较去年年初增加93.86亿元，增幅达141.59%。

银行仍需努力提升服务

“银行毕竟不是专业做电商的，而且各个渠道的搭设也需要成本投入和经验积累。目前，许多银行的电商平台主要只是其开展扶贫的工具之一，大多数停留在内部员工购买扶贫产品‘完成任务’的阶段，而要让银行客户大量使用，还有很长的路要走。”一位银行业内人士向《金融时报》记者透露。

另外，作为加强农产品电商供应链的重要环节，此次国务院常务会议提出的“加快补上农产品冷链物流短板”十分重要。年初的中央“一号文件”亦要求完善县乡村物流基础设施网络，支持产地建设农产品贮藏保鲜、分级包装等设施；并指出要加强农产品物流骨干网络和冷链物流体系建设。

在这个方面，银行业也有文章可做。对此，《金融时报》记者采访了盘古智库高级研究员吴琦，他认为，银行应加强对农产品冷链物流体系建设的融资支持。

“首先，在重点领域和薄弱环节，比如标准化冷库和冷链物流集散中心的建设改造，封闭式交接货通道、月台、货架等设施标准化改造等，以及冷链流通监控平台和冷链物流信息服务平台建设等方面，加大资金支持力度；其次，结合农产品冷链物流企业的经营特点和融资需求，创新服务模式，打造差异化的产品体系，提供信贷、发债、财务顾问等多种方式的金融服务；再次，加强与证券、保险、基金、信托等金融同业的合作，构建多位一体的融资合作机制，为企业提供综合性融资解决方案。” 吴琦表示。

挖掘潜力抓手众多

“促进农村消费是一个系统工程，需要从多个层面推进。”交通银行金融研究中心高级研究员刘学智表示。

在挖掘和培育农村消费潜能的系统工作中，银行还有很多服务可以提供。如7月26日，来自全国各地的12位大学生把最基本的金融知识带到了贵州省威宁县板底乡新华村的彝族老乡身边。银行业对优化农村消费市场环境的努力已经深入田间地头一线。

“银行应该在做好农村金融消费者教育的基础上，积极培育和引导农民的金融消费习惯，改善农村金融消费环境。” 吴琦说。

吴琦进一步分析认为，一方面，银行可以加大对农户和新型农业经营主体的生产性贷款的支持力度，增加农民收入；另一方面，可适度开展农民消费信贷，促进农民消费升级。此外，银行业还应积极助力农村金融基础设施和社会信用体系建设，积极推动人工智能、大数据、区块链等新兴信息技术的应用。

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