金融壹账通邱寒：数字化促金融机构智慧经营，5G将引发多维变革

2018年，中国数字经济规模达到31.3万亿元，占GDP比重为34.8%，网民数量位居全球第一达8.29亿人，快速互联网化的国情也在倒逼银行业加快数字化发展。麦肯锡的报告显示，能否有效应对数字化转型，对银行业的净资产收益率影响幅度在40%~49%，数字银行比传统银行在效益上平均提升17%。

“我一直认为，数字化不是一个纯粹的技术问题，是银行整体经营管理理念的改变，而技术在其中扮演着非常重要的角色。” 金融壹账通联席总经理邱寒在接受第一财经专访时表示。

在邱寒看来，中小银行当下的发展并不太均衡。新兴的互联网银行伴随着数字化诞生，没有历史遗留包袱，无网点的特质使其本身成为银行业的“轻资产”银行。四大行和股份制银行的科技投入大，科技能力也相对较强。中小银行在数字化的发展中显得最为薄弱。

数字化的顶点是智慧经营

当前，作为数字经济重要组成部分的数字银行建设也正在向以大数据人工智能驱动的阶段发展。银行业对于数字银行转型已经达成了共识，全球正在进入数字化的新阶段。

本月埃森哲发布的最新报告《后数字时代的银行业》，调查了全球近800名银行家。近一半接受调查的银行家（47%）认为，人工智能将在未来三年对他们的企业产生最大的影响。比如，银行可以通过使用人工智能来增强其业务，从而降低20%到25%的成本。而事实上，超过一半的银行正在一个或多个业务领域进行试点或采用人工智能，还有20%的银行没有计划实施人工智能或对其进行评估。

以智能客服为例，去年下半年，国有银行和12家全国性股份制商业银行全部上线智能客服。今年上半年，部分中小银行和城商行也开始入场布局智能客服。

邱寒表示，从自己接触的全国数百家中小银行的反馈中不难发现，绝大多数的中小银行都认为数字化势在必行，主要差别存在于个体的数字化推进速度和数字化融合程度。

但是，中小银行数字化发展面临着几大挑战不容忽视。首先，地域性中小银行的经营模式依旧以线下为主，业务模式影响数字化的推行。此外，中小银行吸引科技人才存在难度。区域性中小银行多立足于二三线城市，甚至三四线城市，很难吸引到数字化科技人才。这些都需要在未来的道路上逐一击破。

据邱寒介绍，一家真正意义上的数字银行的数字化包含三个层次：首先是底层的基础数据平台，它既包含了所有业务产生的数据，还包含了外部生态数据。中间是核心业务层，即用数字化的技术去经营整个银行的业务，有承上启下的作用。“只有业务模块真正深入做好数据化，下面的数据才能够创造价值，”邱寒强调。顶层为经营决策层，需要针对不同经营管理场景,建立基于数据的分析决策体系。

“这必然不是一天能够完成的，需要不断优化。有效做到智慧经营，就是银行数字化的顶点。” 邱寒认为，一个合格的数字化的系统，是可以打通各个不同的系统疆界的，做到客户不论通过什么渠道和银行或非银金融机构发生沟通时，相关信息都可以被收纳、合并、统一处理和反馈。

事实上，银行在三个层次的发展上都存在不同程度的短缺。《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》就指出，27%的中小银行缺乏公司级数据规范；46%的中小银行初步搭建公司级数据管控体系和基础规范,但应用尚未下沉到业务,数据互通程度不理想。

“此外，可以看到现下的银行产品同质化依旧比较严重，这证明首先我们在产品上面的数字化能力就普遍薄弱，没有做到个性化定制和定价的产品模式。”邱寒直言，产品只是一种基本的输出体现，从前端获客、客户经营、产品设计、风控、运营客服五个方面来看，数字化发展都不均衡。

最容易发展的是前端获客营销的板块，例如把数字化工具作为获客的新渠道，由于见效较快，因此银行的接受程度很高。第二个数字化发展较快的板块是风控。然而，数字化运营才是银行提升效率的核心。

5G时代的多维巨变

今年6月，我国正式发放5G牌照，中国通信行业正式进入5G时代，中国也由此成为全球最早将5G商用服务落地的国家之一。包括中国银行、工商银行、建设银行在内的多家大型银行纷纷宣布推出5G网点，建设银行更是推出5G科技无人银行。

邱寒表示，5G时代到来后，首先影响银行的是和客户之间的触点变化——从提供线下服务到全面线上服务，从以银行网点为线下主体到多种主体都可成为提供服务的线下银行。

毋庸置疑，5G首先带来的是速度，网络提速使得移动互联网化的业务比重直线上升。中国银行业协会的数据显示，从2G到4G的过程中，银行离柜率连年攀升，2015年为77.76%；2016年为84.31%；2017为87.58%；2018年为88.67%。随着手机银行生态圈逐步形成，迁移成本越来越低、客户选择越来越多、产品生命周期越来越短，成为各大银行铆足马力竞争的焦点。

此外，是网点的科技化综合运用程度的提升。以新推出的5G网点为例，客户可以凭借人脸识别、智能语音，VR（虚拟现实）和AR（增强现实）等技术的综合运用，迅速办理银行业务、咨询预约、感受各个场景下的个性化、专属化服务。

同时，银行也在不断加强自助设备的智能化升级和自助渠道的普及，使其成为能办理多种复杂业务的“超级柜台”。华夏银行在智慧柜员机上开户仅需3.94分钟，在柜台上办理时长达10分钟的结售汇业务，在智能柜员机上的办理时长缩短为0.67分钟，速度提升了15倍。

邱寒指出，速度之外，5G带来的是对底层系统的影响。“银行系统目前仍然是相对中心化的，很多运算处理都需要在线下网点的机房内完成。全面5G后，甚至每一个移动终端都可以完成独立的数据处理和传输。”邱寒进一步预测，银行网点的物理性质也可能被不断削弱，未来并不是银行的网点才能服务客户，咖啡厅、电影院、商场、超市都可以成为含有金融服务的接口，具备金融服务功能的网点。

“相较较早发展互联网的欧美国家而言，中国的数字化形成了跳跃式的发展。从80年代到现在，互联网已经发展近40年，依旧没有发展到极端，而数字化的发展才仅仅经过十几年。”因此邱寒认为，对于中国来说，一切才刚刚开始。

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