个人养老金制度的五大特点

这篇文章讲的是养老知识的故事。

预防性储蓄:居民增加储蓄的行为在未来可能存在不确定因素的条件下，居民选择增加储蓄，减少消费来防范不确定因素

延税:纳税人在获得一定收入后再纳税的政策税收递延意味着对个人的税收优惠

今年以来，酝酿多年的个人养老金制度建设进入快车道日前，国务院办公厅发布《关于促进个人养老发展的意见》，旨在推进多层次多支柱养老保险体系建设，促进其可持续发展日前，证监会发布《公开募集个人养老金投资证券投资基金管理暂行规定》日前，银监会，人民银行发布《关于开展特定养老金储蓄试点工作的通知》

可是我们千呼万唤始出来的第三支柱向美国养老保险进军，完成了中国养老保险制度的重大拼图。

今年关于个人养老的讨论很多，角度不一。结合新的政策法规，我们总结和梳理出五个特点:

特点:从预防性储蓄到跨周期资产优化配置

就个人养老模式而言，如果把预防性的养老储蓄称为对未来自我的付出，那么参加个人养老制度就是对未来自我的投资。

个人养老金制度不仅仅是建立具有储蓄功能的账户，更重要的是通过制度安排和税收优惠政策，鼓励居民在基本养老保险的基础上投资运营安全，到期稳定，标准规范，长期保值的金融产品，努力分享经济增长的财富效应，实现养老金的长期保值增值，从而缓解退休后的经济压力， 提高老年人未来的收入水平和生活质量，最终实现个人和家庭金融资产的跨周期优化配置。

特点:个人独立专属账户

参与者将在指定银行开立唯一的个人养老基金账户，用于支付，支付等，并将在封闭的市场中运作缴费完全由个人参与者承担，全额积累确保储备养老金的不可替代和专款专用，避免其他当期消费侵蚀规划的养老金储备，透支养老金的未来

特点:税收优惠

日前，国务院常务会议进一步明确了个人养老税收优惠政策，决定对政策支持，商业化运营的个人养老给予个人所得税优惠，对缴费人每年税前扣除1.2万元投资所得暂不征税，领取所得实际税负由7.5%降至3%

特点:丰富多样的投资选择

个人养老金制度列出了较为完整的资金投资范围清单，账户资金可用于购买符合要求的金融产品，如银行理财，储蓄存款，商业养老保险，公募基金等，安全，成熟，稳定，标准化，注重长期保值，满足不同投资者的偏好

特点:市场化运作，鼓励充分竞争。

政府政策支持，个人自愿，市场化运作是个人养老金制度最鲜明的特点，银行，保险，基金等各类金融机构都将参与其市场化运作在需求端，个人养老金账户内的资金可以购买的金融产品，由参与者自愿参与，自主选择，在供给方面，参与的金融机构种类多，提供的金融产品种类多，说明促进开放有序竞争的政策取向是明确的这种制度设计可以促进充分的市场竞争，促使相关机构提高运营效率和管理能力，提供更好的个人养老金融服务

个人养老政策框架实施后，养老理财和养老储蓄产品将逐步铺开，我国多层次，多支柱的养老保险体系建设正在翻开崭新的一页！

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