“零钱组合”扩容拼快赎额度，有产品底层打包50只现金理财｜机警理财日报
南财理财通课题组 陈子卉 薛茹云
据南财理财通最新数据，截至2023年6月26日，今年来全市场已发行净值型银行理财产品13,513只。
从风险等级来看，产品风险等级主要集中在二级。其中，一级(低风险)产品占比4.68%，二级产品占比85.07%，三级(中风险)产品占比8.18%，四级(中高风险)产品占比0.30%，五级(高风险)产品占比1.75%。
从投资性质来看，固收类产品占比96.02%；混合类产品占比2.2%；权益类产品占比0.43%；商品及金融衍生品类产品占比1.34%。由此看出，固定收益类产品仍占据理财产品的主流。
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徽银理财“徽安5号C”2.811%摘现金类榜首，综合费率低至0.02%/年
南财理财通数据显示，截至6月20日，在城商行理财公司现金类产品七日年化收益率榜单中，共有6家城商行理财公司产品上榜。其中，南银理财有3只产品上榜，北银理财和杭银理财各有2只产品上榜，徽银理财、宁银理财和苏银理财各有1只产品上榜。
与6月6日《机警理财日报》同维度榜单相比，此次新上榜的产品系列有徽银理财“徽安”系列、杭银理财“幸福99金钱包”系列和苏银理财“启源现金”系列。上榜产品七日年化收益算术均值为2.56%，与上期同维度榜单上榜产品均值持平。
从收益角度来看，徽银理财“徽安5号C”首次摘得城商行理财公司现金类产品收益榜单榜首，七日年化收益为2.811%。宁银理财“宁欣天天鎏金8号”为本次榜单第二名，七日年化收益为2.727%。北银理财“京华远见易淘金”为现金榜单上榜常客，七日年化收益为2.610%，为本次榜单第三名。
徽银理财“徽安5号”为新产品，成立于2023年4月19日，产品内部风险评级为一级，业绩比较基准为7天通知存款基准利率，C份额募集上限为10亿元，在微众银行销售。在产品收费方面，C份额免收认购费，暂不收取申购和赎回费。托管费率为0.02%/年，固定管理费率为0.4%/年。6月30日(含)前，C份额固定管理费率优惠至0，优惠后综合费率最低至0.02%/年。
互联网银行作为银行理财一个重要的代销渠道，因其自带的流量优势备受关注。南财理财通数据显示，目前百信银行、微众银行和网商银行分别代销15、11和6家理财公司产品，总代销产品数量超350只。
除新品阶段性降费外，近期也有多家理财公司阶段性降低现金类理财费率。如:从6月28日起，兴银添利天天利17号F将投资管理费、托管费、销售服务费分别从0.3%、0.03%、0.3%分别下调至0.01%、0.01%、0.05%。中银理财“尊享天天”于6月21日至7月5日将固定管理费由0.15%下调至0.00%。
货币基金成“零钱组合”扩容利器，系统对接建设或影响日快赎额度增速
“现金新规”后，单只现金管理类理财产品每日快赎额度受1万元的上限限制，为满足客户流动性需求，多家银行采用增加组合底层产品的模式提升“零钱组合”快赎额度。此前，南财理财通课题组曾多次报道银行“零钱组合”管理服务扩容情况。
截至6月26日，据南财理财通课题组不完全统计，市面上单家银行多项“零钱组合”管理服务累计最高可为客户提供130万的日快赎额度。
例如，招商银行提供“日日宝”和“朝朝盈2号”两组“零钱组合”产品服务。其中，“日日宝”底层由50只现金类理财构成，值得注意的是，“日日宝”底层包含了招银理财和交银理财两家理财公司的现金类产品，而非其他行所一贯采用的仅叠加自家理财子公司产品的模式。在底层现金类产品扩容后，该服务最高日快赎额度由此前的40万元调整至50万元。“朝朝盈2号”底层包含80只货币市场基金产品，最高日快赎额度为80万元。这两项服务累计可为投资者提供最高130万日最高快赎额度。
再如，平安银行提供“闲钱宝”和“灵活宝”两组服务，“闲钱宝”底层为80只货币基金，“灵活宝”底层为20只现金类理财，合计最高日快赎额度可达100万元。
此外，近期还有多家银行新增或快速扩容由货币基金产品组成的“零钱组合”服务，如兴业银行“天天盈”底层为60只货币基金，民生银行“民生天天宝”底层为30只货币基金。目前该类组合服务日最高快赎额度较此前有极大的提升，能够满足绝大多数客群对于流动性的需求。
经南财理财通课题组梳理发现，该类服务日快赎额度提升主要通过扩充底层现金类理财产品只数和货币市场基金只数，且相比于叠加更多现金管理类产品，银行似乎更偏好于增加组合服务对接的货币基金只数。课题组注意到，银行此类“零钱组合”服务对接的货币市场基金只数的增长快于现金类理财只数增长。比如，中信银行“活钱+”底层产品已由50只货币基金扩容至57只。
对此，某理财公司人士向课题组表示，因为市场上货币市场基金只数多于现金类理财产品只数，因此“零钱组合”服务快赎额度扩容会更倾向于选择对接货币市场基金。
此外，另一位理财公司人士向课题组表示，构建组合服务需要与各家建立系统对接，而银行与货币基金对接的系统布局较早，因此“零钱组合”服务底层关联的货币基金数量较多。目前该类服务底层全为理财产品且对接多家理财公司现金类产品的较少，可能也是因为系统对接的问题。
南财理财通课题组认为，随着各家银行产品矩阵的逐渐完善以及渠道系统和管理完善，底层以现金管理类银行理财和货币基金为基础的“零钱组合”服务快赎额度或能进一步提升。
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